Thai Baht… ways to Happy and earn money

มีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ

Posted on: เมษายน 1, 2006

Winningคราวก่อนตอนที่เขียนเกี่ยวกับออมหนึ่งส่วนใช้สามส่วนมีการเขียนถึงออมเท่าไหร่ถึงจะพอ วันนี้เรามามองจุดผลลัพธ์ของการออมว่ามีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ

คนเรามีเงินไปก็เพื่อการใช้จ่ายซื้อหาแลกเปลี่ยนปัจจัยในความต้องการของชีวิต ทั้งอาหารที่อยู่อาศัยการรักษาพยาบาลการเดินทางและสิ่งอื่นๆที่ทำให้เราสามารถดำรงชีวิตต่อไปได้ นอกเหนือจากนี้เราก็ยังมีการใช้จ่ายเพื่อความสดวกสบาย เพื่อความสุขกายสุขใจและอื่นๆ ทั้งนี้ทั้งหนั้นตัวเลขของคนแต่ละคนก็จะไม่เท่ากัน

พวกเรารู้มั๊ยว่า เราอยู่ได้อย่างมีความสุขตามอัตภาพต้องใช้เงินเท่าไหร่ ผมเองเคยตั้งคำถามนี้กับตัวเอง แล้วก็ตอบว่าไม่รู้ ก็เลยทดลองดู โดยเริ่มลดค่าใช้จ่ายลงทีเดือนละ 20% ไปเรื่อยๆจนถึงจุดที่ตัวเราจะบอกว่า แถวๆนี้ฉันทนไม่ไหวแล้ว เราก็จะรู้ว่าเงินที่เราควรมีเพื่อกินเพื่อใช้อยู่ที่เท่าไหร่ อันนี้ก็เป็นแบบฝึกหัดที่ดี และมีประโยชน์ในการวางแผนการเงินสำหรับอนาคตด้วย

จากบทความออมหนึ่งส่วนใช้สามส่วน

วันนี้ก็เลยจะมาว่าต่อในเชิงแนวคิด ผมเองก็เคยเห็นสูตรหรือวิธีการคำนวณที่จะช่วยบอกว่าวันนี้เราออมเงินน้อยไปหรือเปล่า

1/10 x อายุ x เงินได้ทั้งปี

  • สมมติตอนนี้อายุ 30 ปี มีเงินได้ทั้งปี 400,000 บาท ก็แปลว่า ควรมีเงินเก็บ 1.2 ล้านบาท
  • สมมติตอนนี้อายุ 30 ปี มีเงินได้ทั้งปี 1,000,000 บาท ก็แปลว่า ควรมีเงินเก็บ 3 ล้านบาท
  • สมมติตอนนี้อายุ 40 ปี มีเงินได้ทั้งปี 800,000 บาท ก็แปลว่า ควรมีเงินเก็บ 3.2 ล้านบาท
  • สมมติตอนนี้อายุ 40 ปี มีเงินได้ทั้งปี 1,000,000 บาท ก็แปลว่า ควรมีเงินเก็บ 4 ล้านบาท

หลักการนี้ผมไม่ทราบว่าใครเป็นคนเผยแพร่คนแรก มีที่มาอย่างไร ก็ลองถือเป็นแนวทางหนึ่งก็แล้วกัน 

สำหรับตัวผมเอง ผมใช้แนวคิดนี้ในการกำหนดเป้าหมายของจำนวนเงินที่อยากมี ถ้าหากเรารู้ว่าเราต้องการเงินใช้จ่ายเท่าไหร่ต่อเดือนหรือต่อปี เราก็สามารถหาเงินต้นที่ทำให้ดอกผลงอกเงลเท่ากับเงินที่อยากได้ไว้ใช้จ่าย ใช่ไหมครับ บางคนก็จะเริ่มบอก จะรู้ได้ยังไง ดอกเบี้ยเท่าไหร่ก็ไม่รู้ ผลตอบแทนหุ้นจะดีหรือเปล่าก็ไม่รู้ ผมเห็นด้วยกับคำถามข้อกังวลเหล่านี้ทันทีเลยครับ แล้วถ้าผมบอกว่า อัตราดอกเบี้ยที่ 4% ต่อปี เป็นอัตราดอกเบี้ยที่หาได้ค่อนข้างแน่นอน จะเชื่อไหมครับ ก็ลองมองย้อนหลังไปในช่วงสิบปีที่ผ่านมาเราก็คงจะเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยฝากประจำ อัตราดอกเบี้ยพันธบัตรรัฐบาลเป็นอย่างไร ก็คงเห็นภาพว่าที่มาของความเชื่อนี้เป็นมาอย่างไร

ทั้งหมดก็สรุปออกมาเป็นสูตรได้ดังนี้

มีเงินเท่านี้ก็พอแล้ว = (เงินที่ต้องการใช้ต่อเดือน x 12 x เงินเฟ้อ) หารด้วย 0.04

ปกติเวลามองไปอนาคตยาวๆ ผมก็จะใช้เงินเฟ้อโตขึ้นเท่าตัว เพราะเราคงสนใจแต่เงินเฟ้อหลักๆทางด้าน ปัจจัยจำเป็นในการดำรงชีวิตเป็นหลัก เช่น ค่าอาหารการกิน แต่ถ้าอยากคำนวณแบบละเอียดก็เอาอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยหลายๆปีมาใช้

เพราะฉนั้น สูตรที่ผมใช้ในการคำนวณก็คือ มีเงินเท่านี้ก็พอแล้ว = (เงินที่ต้องการใช้ต่อเดือน x 12 x 2) หารด้วย 0.04

  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 18 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 50,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 30 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 100,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 60 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 150,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 90 ล้านบาท

เห็นตัวเลขแล้วก็อย่าเพิ่งตกใจเป็นลมไปซักก่อน เพราะตัวอย่างนี้มันเป็นการที่เราจะมีเงินต้นที่มากพอที่เราสามารถอยู่ได้อย่างดีตามที่เรากำหนดไว้โดยไม่มีความเสี่ยง เพราะได้รับเงินใช้จ่ายจากดอกเบี้ยอย่างเดียวไม่ต้องเสี่ยงเลยด้วยซ้ำไป และจากบทความเดิมๆอย่างลงทุนหุ้นทุนไม่หายและลงทุนหุ้นทุนไม่หาย 2 เราก็คงหาผลตอบแทนซัก 6% โดยที่ไม่เสี่ยงมากจนเกินไปได้

  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 12 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 50,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 20 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 100,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 40 ล้านบาท
  • สมมติต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 150,000 บาทในมูลค่าเงินปัจจุบัน เงินต้นก็จะเท่ากับ 60 ล้านบาท

พอเราลองเปลี่ยนผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้จาก 4% เป็น 6% เงินต้นที่เราต้องการก็ลดลงทันทีเลย และสุดท้ายอย่าลืมว่าการคำนวณนี้ เป็นการใช้จ่ายเงินจากดอกผลอย่างเดียว เพราะฉนั้นวันที่เราจากโลกนี้ไป เงินต้นนั้นก็ยังคงอยู่และตกทอดไปยังทายาทของเรา ถ้าเอาชนิดว่ามีการถอนต้นออกมาใช้บ้างละก็ตัวเลขคงลดลงมากกว่านี้ แต่เรื่องนั้นคงไปคุยกันในเรื่องการวางแผนเพื่อการเกษียณ วันนี้ผมตั้งใจมาพูดแค่ว่ามีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s

%d bloggers like this: